CONSEILS FINANCIERS AUX AÎNÉS

 Dans Consommation, Épargne, Placements

 

CONSEILS FINANCIERS AUX AÎNÉS qui peuvent servir à d’autres aussi.

La semaine dernière, un collègue me demandait quelques « Stratégies et bons réflexes » destinés aux aînés pour un article que lui réclame la revue Le bel âge. Comme je ne suis probablement pas le seul à qui il a demandé, son article comprendra plus que ce que je lui ai envoyé. Mais, pour la même raison, il ne couvrira pas tout ce que je lui ai envoyé.

Donc, en première partie, j’ai envisagé trois situations.

Si l’argent ne vous pose aucun problème, comme ceux de la photo, et si l’idée de laisser un héritage à vos conjoint(e), enfant(s), petit(s)-enfant(s), autre personne ou organisme ne vous branche pas, ne changez rien.

Si vous rencontrez vos dépenses sans difficulté, mais que vous avez envie d’aider les autres à votre décès ou même, avant, ou que vous voulez réaliser un projet, vous devez vous donner une stratégie d’épargne. Warren Buffett qui pèse quelques milliards de vrais dollars a dit : « N’épargnez pas ce qui reste après vos dépenses, mais dépensez ce qui vous reste après avoir épargné. » Voilà pour la stratégie générale.

Pour la tactique, il faut établir un budget. Vous en faites déjà un ? Très bien. Vous le suivez ? Encore mieux ; vous savez comment vous y prendre. Vous n’en avez pas ou vous n’arrivez pas à suivre votre budget. J’ai vu ça souvent : des gens à qui vous demandez de dire combien ils dépensent à divers postes du budget et qui vous donnent des chiffres. Mais quand vous tâchez de soustraire ces chiffres de leur revenu, le montant d’épargne que ça devrait donner est très loin de la réalité. Parfois, il n’y a pas d’épargne et parfois plutôt de l’endettement. Il faut alors s’astreindre à tout noter ; quand on commence à faire un budget aussi. J’ai un document que je peux proposer, mais qui ne veut pas s’afficher; contactez-moi, je vous l’enverrai par courriel.

Est-ce que ça veut dire qu’il faut attendre un an avant de faire son budget ? Non. Comment faire ? On estime au mieux ses dépenses et on tient un registre de toutes ses dépenses (même un café pris dans la machine ou chez Tim).

On peut aussi se donner une idée en voyant les moyennes https://www.mfa.gouv.qc.ca/fr/publication/Documents/SF_Portrait_stat_chapitre7-3_11.pdf. Une fois qu’on a une bonne idée de ses revenus et de ce qu’on veut épargner et dépenser, on établit ce budget. Le document qui suit a l’avantage que vous entrez les chiffres sur la base qui vous convient, hebdomadaire, mensuelle ou annuelle, et que tout se transpose.

Au fur et à mesure, vous devriez améliorer vos compétences budgétaires, entre autres en définissant mieux vos objectifs, en en déterminant mieux les coûts et en programmant mieux le temps requis pour y arriver.

Si vous rencontrez des difficultés et n’arrivez pas à rencontrer vos dépenses ou à éliminer vos dettes. Le gouvernement met à votre disposition un document vous indiquant plusieurs aides à la disposition des aînés http://www4.gouv.qc.ca/FR/Portail/Citoyens/Evenements/aines/Documents/guide_aines_francais_2016_2017_web.pdf ou de tout le monde http://www4.gouv.qc.ca/FR/Portail/Citoyens/Pages/accueil.aspx?pgs.

Si vous avez des dettes que vous voudriez éliminer en vous disciplinant un peu et http://lebloguefinancier.com/endettement-regler-en-5-etapes/.

Outre les trois situations générales, on me demandait des avis sur des points particuliers.

  1. Comme la vie n’est pas un long fleuve tranquille (parlez-en aux inondés de ce printemps, surtout ceux de la zone 0 – 100 ans), il vaut mieux prévoir des désagréments. L’assurance automobile est obligatoire, celle pour la maison, non. Mais, on peut avoir d’autres problèmes, de santé, entre autres, mais aussi d’entretien pour votre maison ou véhicule, etc.. Et cela nécessite parfois des interventions urgentes et parfois coûteuses. Donc, un coussin d’urgence est utile, sinon nécessaire. Combien? Selon les auteurs, on parle de 3 à 6 mois de dépenses. Je dirais que cela varie selon vos revenus actuels, fixes, avec une pension par exemple, ou variables, selon les rendements sur vos placements. Mais vous ne devriez pas vouloir piger dans vos épargnes plus que prévu, ce qui contribuerait à faire baisser vos revenus futurs.
  2. Donc, une façon d’y parvenir, si vous n’êtes pas déjà en difficulté, c’est d’épargner systématiquement (voir Buffett ci-haut). Votre premier but d’épargne, si vous n’avez pas déjà de coussin, c’est d’en constituer un. Le deuxième but, une fois le coussin bien garni, ce pourrait être d’augmenter votre patrimoine. L’épargne systématique peut vous aider, mais, si vous êtes à l’aise avec ça, le prêt à l’investissement. Donc, si vous avez une tolérance au risque de moyenne à élevée et un bilan acceptable, c’est peut-être pour vous. Mais comme il y a un risque, discutez-en avec votre conseiller qui saura bien vous l’expliquer et vous conseiller des fonds qui vous conviennent. En fait, cela peut être comparable à une hypothèque, les fonds servant de garantie.
  3. Pour limiter les frais bancaires, il faut faire certaines recherches et ne pas hésiter à demander à votre institution et à d’autres ce qu’elles ont à vous proposer. Personnellement, j’utilise une marge de crédit hypothécaire pour limiter les intérêts à payer.
  4. Votre conseiller, surtout s’il est indépendant, devrait pouvoir vous éclairer sur l’ensemble de votre situation, répondre à toutes vos questions et vous suggérer les stratégies les meilleures et les produits les plus appropriés, puisqu’il n’a pas ceux d’une institution en particulier à promouvoir.
  5. Parmi les comportements à éviter, et vu que les aînés d’aujourd’hui ont moins peur du crédit, je dirais que vous devez autant que possible éviter le crédit qui s’étire sur vos cartes et qui vous font payer 20% (institutions) ou même 30% (commerces) sur votre solde. Je dirais aussi que, comme indiqué en 4, vous devez éviter de faire une confiance aveugle à votre institution financière http://lebloguefinancier.com/ameliorez-votre-portefeuille/.

Allez-y et si vous avez besoin de réponses ou d’accompagnement, contactez-moi.

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