MARGE DE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE

 Dans Consommation

 

Je n’ai pas de permis de courtier hypothécaire. Quel intérêt ais-je donc à vous parler de marge de crédit hypothécaire? Comme conseiller, je me dois de vous donner des conseils, mais, auparavant, de vous informer.

La plupart des gens utilisent du crédit. Autant choisir la forme qui vous convient le mieux. Préférez-vous le prêt usuraire? Vous êtes fan des cartes de crédit des commerces, à près de 30%? Vous aimez mieux celles des grands émetteurs, Visa et Mastercard, à près de 20%, qui vous « donnent des cadeaux »? Vous préférez celles à bas taux, entre 9% et 14% environ? Les prêts hypothécaires offrent des taux plutôt bas, même s’ils ont monté un peu.

Mais, vous avez aussi à votre disposition la marge de crédit hypothécaire, un peu plus chère que le prêt hypothécaire. Actuellement, vous en trouvez entre 4,45% et 4,90% (plus frais) pour les quatre banques qui affichent leur taux sur le web. Je n’ai pas idée des autres qui insistent pour que je fasse une demande et qui manquent de transparence.

Vous avez intérêt à consulter https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/hypotheques/marge-credit-hypothecaire.html#toc0 pour en apprendre plus sur les marges de crédit hypothécaire. En 3 minutes, la petite vidéo vous en dira beaucoup.

La marge de crédit hypothécaire peut venir seule ou couplée à votre prêt hypothécaire. Les conditions du prêt peuvent différer selon le cas; informez-vous.

La marge de crédit hypothécaire est bien différente du prêt hypothécaire inversé (CHIP) dont j’ai déjà parlé http://lebloguefinancier.com/vendre-sa-maison-ou-pas/. Entre autres, la marge est plus flexible et moins chère.

Elle est moins chère que l’hypothèque inversée, mais plus chère que l’hypothèque traditionnelle, entre autres, parce que, comme vous n’êtes pas tenu de faire des paiements réguliers, le risque est plus élevé, en principe. Elle est aussi moins chère que les cartes de crédit, nous l’avons dit, et que les prêts personnels, comme le mentionne le document de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada. Cette agence mentionne aussi la possibilité d’établir des sous-comptes, parmi lesquels un pour le prêt automobile.

Ce dernier étant ordinairement bas (un moyen de vous attirer et de vous diriger vers le véhicule et le mode de financement désiré par les compagnies automobiles), la marge devient moins intéressante. Vous vous souvenez peut-être, fidèles lecteurs (le blogue est venu après), de l’histoire suivante. Quand j’ai changé d’auto en 2013, on m’a offert un montant pour mon véhicule. Nous avons négocié et nous sommes entendus. On a voulu déduire ce montant de la facture de la nouvelle auto. J’ai plutôt demandé un chèque. Le concessionnaire a été bien étonné. J’ai préféré financer 12000$ de plus à 0,9% et placer ce montant. J’ai doublé le montant en moins de 5 ans. J’aurais aussi pu m’en servir pour baisser le solde de ma marge, à 3,2% à ce moment. Vous pourriez aussi vous en servir pour baisser le solde de vos cartes de crédit. Donc, chaque situation est à évaluer à son mérite.

La petite vidéo vous met en garde contre une tentation forte. Comme l’argent est là, disponible en tout temps, et que vous n’avez pas d’obligation de rembourser régulièrement, vous pouvez vous laisser aller à une frénésie de dépenses. Si vous êtes un consommateur compulsif, le piège peut être grand, trop grand. Mais si vous êtes discipliné, la marge devient un outil meilleur marché pour financer les dépenses inscrites à votre budget ou, comme mentionné plus haut, des investissements.

Mettre fin à une marge de crédit (ou la transférer dans une autre institution) peut s’avérer pénible, un peu comme un divorce. Le directeur du MBA à McGill, à l’époque où je l’ai fait, disait du contrat de mariage que c’était un instrument pour établir les conditions du divorce. Vous devriez donc vous soucier beaucoup de votre éventuel divorce financier avec votre institution. Il est plus facile et moins coûteux de changer d’institution financière avant d’avoir fait affaires avec elle que quand la relation est établie.

Donc, faites vos devoirs si vous croyez que ça peut être pour vous. Et si vous croyez avoir besoin de mon avis, n’hésitez pas, contactez-moi. Pour ma part, j’utilise, recommande et peut vous mettre en lien avec ManuvieUn.

 

 

 

 

Billets recommandés

Laissez un commentaire